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每篇文章的后台留言都会有些个非要跟我较真的人，麻烦请大家把文章看完再跟我较真好嘛，至少不要我通篇文章说的是A，你非跳出来跟我讲B...至少先确认一下我们讲的是一个东西。
另外，我真的不是什么移民中介，也不是保险公关，我写的所有文章都跟我毫无利益相关，只是业余爱好写点东西。如果你觉得我的有点意思，可以作为参考，我就已经非常开心了。
这其实是一篇旧文，当时我还没开通原创声明和留言功能，当时已经有不少小伙伴在后台/小窗问我有了医保是否还有必要买重疾险，我的回答是有能力买还是买。
在文章最前面我还是要强调一下，医保是先花后报，而且报销是有比例的，不是你花多少都能报，也不是你随便用什么药做什么检查治疗都能报的。你需要在短时间凑够几十万先看病，医院的诊断证明和缴费清单去走医保报销流程；重疾险是确诊之后立刻将钱打到你账上，让你拿着钱去看病，性质完全不一样好嘛。
最后悄悄告诉你一个重疾险吊炸天的买法：购买一个20年（或以上）的终身险，夫妻互保，并附加一个投保人豁免及轻症豁免。一旦任意一人得了轻症，两人都可以不再继续支付保费，不仅获得了赔付，还能继续享受终身重疾险。（拿走不谢）
这是一个一不小心就会家道中落的时代，尤其是在家人生了大病之后。如何守住现有的生活水准，对于中产来说，是一道并不简单的考题。
无论是金融、互联网、媒体、还是广告、公关等行业，高压力和高工作强度都是悬在中产头上的达摩克利斯之剑，随时掉下来就能摧毁一个家庭。现在的你除了善自珍重之外，也得考虑一下最坏的打算。
重疾险的意义不仅仅在于生病了有钱医治，更重要的是在生病失去工作能力后，在一定程度上保证家里的生活水平，不至于一落千丈，更为术后康复提供了一定的保障。
一、为什么购买重疾险会避免“家道中落”
有的人认为自己参加了医保，就没有够买重疾险的必要。虽然国家强制给所有人上医保，但医保门诊的起报点（以北京为例）为元，每年门诊报销的上限为2万元。差不多相当于每年在门诊看病花3万，才能给你报2万，再多的全部都要自费。
住院的起报线虽然较门诊低一些，为元，但由于是重疾，我们按照最高报销额度来算，一旦得了重疾，医院花24万，能报销20万，再多的全部都要自费。
北京门诊医保报销比例
北京住院医保报销比例
没得过病的人这时候或者就会说，自付4万，医保能报销20万，已经不错了。但一旦得了重疾，就需要用到很多医保范围之外的进口药品和器械，以及不少自费的检查项目。这些杂七杂八加在一起，看病30万，能报个15万就算不错了。
除了这些药费之外，更多的是护理费、营养费、术后康复费用等，这些社保都是全部不予报销的。
再间接影响的就是个人收入损失，得个重疾没个一年半载难以痊愈，在此期间不但没有收入，且为了治病七七八八的净支出不少，一进一出生活质量自然会受到相当大的影响。
医保报销还有一个弊病，就是需“先花后报”。为了看病，得在短时间内先凑够几十万，医院的诊断证明，缴费清单等等去走医保报销流程，最后拿到钱不仅还要等好几个月的时间，关键难解短时间“燃眉之急”。有不少中产阶级为了给家人看病凑钱，卖车卖房的都有，车子房子工作都没了，难道还不算“家道中落”么？
二、什么人应该考虑购买重疾险
首先自然是家族有既往重疾史/遗传病的人需要优先考虑。直系三代以内亲属如果有恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风等疾病，那就赶紧趁自己还年轻早作打算以防万一。如果已经发过病，那就基本告别了投保的可能。
工作压力大，长期处于亚健康状态的各类搬砖，搬金砖的民工们也应该将购买重疾险纳入考虑范围内。别的不说，光这一两年创投圈内，猝死的就有春雨的创始人张锐、天涯副主编金波、前阿里巴巴数据及产品总监欧吉良、以及腾讯技术研发中心的李俊明等人。虽然重疾险一般都有包括身故赔偿，寿险是否购买看个人，把你从死亡线上拉回来之后，重疾险至少能直接减轻不少家里负担。
家庭支柱优先购买。人到中年，上有老下有小，无论哪个都不希望得重疾，然而我个人还是建议家庭支柱优先购买。一旦家庭支柱得了重疾，小孩完全没有经济来源，靠父母的那点退休工资看病也是决然不够的，卖车卖房又分分钟返贫。只有优先保障好自己，才能给父母和子女予以庇护。如果被保险人与投保人不是人，建议多花一点钱附一个投保人豁免，即投保人得了重疾之后或者身故，报费不用再交，被保险人依旧享有该重疾险。
举个例子
狐狸S小姐给她老公投了万20年期的终身重疾险，并附加了投保人豁免项，每年支付3万元。
3年之后，狐狸S小姐自己得了重疾。那么，不仅狐狸S小姐不用再支付之后17年共51万的保费，狐狸S小姐的老公还能继续享受万的终身重疾险。
三、什么时候该买重疾险
理论上来说，自然是年龄越小购买越好。在同等条件下，年龄越大，患病的几率越大，保险公司的保费也就越高；年龄越小，未有过病史，投保越早，就更容易通过核保，费用也更便宜。
我个人建议是有了稳定的经济来源之后，可以开始考虑购买重疾险。
四、买多少钱的保单合适
依旧是个人建议，买保单金额不低于50万的。很多医生都有讲，如果一个病50万都治不好，那基本上就不用救了。如果投保金额能在万，那就除了治病以外，还能基本cover生活费用。
当然，这个需要根据个人情况，量力而行，毕竟支付保费不是说说就算，每年都要花这么多钱，提前的预算还是要做好。
五、重疾险包括的种类越多越好吗？
很多保险公司的重疾险产品所承保的范围都做到尽可能的“大而全”，像什么埃博拉病毒、象皮病、疯牛病等等。其实根本没有必要选择那么多，反而提高了保单金额。
在重疾险过往的理赔案例中，绝大多数是恶性肿瘤，其次是冠心病和中风。中国保监会统一定义的这25种重疾范围就比较全了，再可以根据自己的需要，多选择几个重疾即可。
图片选自大猫财经
六、重疾赔付次数需要注意
很多重疾险的产品只赔付一次，得了恶性肿瘤的人如果已经赔付过，就算结案了。但很有可能这个人过若干年还需要做一个心脏搭桥手术，这时候重疾赔付次数的必要性就显现出来了。
不少保险公司都将保监会规定的这25类重疾进行分类，按类别进行赔付。得过A类病赔付后，如果又得了B类，还能再拿一次赔付。一旦出事，多次赔付的杠杆作用就能充分的体现出来了。个人建议，在选择重疾险的时候，不妨多花点钱，选个多次赔付的产品。
七、选择消费型还是返还型
保险虽然作为家庭资产配置的方式之一，但主要目的还是保障，而不是钱生钱。如果要选择投资，有比返还型重疾险更好的投资方式，相信我，你算不过保险公司年薪百万的精算师。
在投保之前，你可以认真看一下保险说明书里有一栏“保险利益表”，里面必然会有一项“现金价值”，也就是退保金。
如果你30岁参保，选择20年缴费，那么在第20年的时候，你保单的“现金价值”是必然大大少于你20年实际缴纳的费用。而这时你已经50岁，基本上再过10年，也就是你60岁的时候选择退保，才能拿回你20年缴费的所有金额。
当然，60岁以后正是各类重疾高发期，几乎所有的保险公司都不会接受60岁以上重疾险。即便是你拿回了20年所有的缴费金额，这30年过去，你缴纳的这些钱不但没有任何收益，你一旦发病赔偿的金额都远高于你拿回的钱，也就没有任何缴费的必要。
关于具体消费型和返还型中间利差的算法，知乎上有帖子，大家可以自行搜索移步观看，这里也不贴地址，免得说我软广。
八、如何选择缴费年限
保险说来说去一言以蔽之，就是以小博大。能选择长期缴费的就一定不要选一次性缴费的；能选择缴费期长的就不要选缴费期短的。
当然，我们这里说的全部都是终身险。
有人就会说，一次缴清/期限短的总金额少啊，那当然是废话，能贷款买房谁全款买房？且不说若干年后货币贬值，如果刚缴费没一两年就不幸得了重疾，不仅可以马上获得赔付，且后面的若干年都不用缴了。这样来算杠杆岂不是更划算？
九、如何选择保险公司
根据自己的需求和预算，多对比几家保险公司的不同产品，没有必要求大求全。类似的产品不同公司的赔付金额相差能有好几倍。
尽量选择大一点的保险公司，不仅投保的资金有保证，更重要的是理赔时会更顺畅。
十、在香港买好还是在大陆买好
香港或许承保的范围更广，价格更低。然而买保险最重要的是一旦出事，钱能不能尽快尽可能不麻烦的拿到手上。
在香港购买的保险理赔和支付基本上都用的是港币，中间汇率风险就会导致一定的损失。尤其是现在有外汇管制，每人每年可兑换的美元只有5万美元，在香港买重疾险，每年还要占用一定的外汇额度，一旦需要进行海外投资、移民、购房、留学、甚至旅游时，就会产生一定的影响。
现在在香港买保险不能刷卡，如果你在香港开了户（之前我们介绍过如何在香港开个人离岸账户），每年转账倒也不算麻烦。如果没有在香港开户，Opps，你只能每年背着现金去香港了...
在香港购买重疾险尤其需要主动告知自己的身体状况和生活习惯（如是否抽烟等），一旦被发现，香港的保险公司会以你骗保为由拒绝支付保费。而在大陆很多保险公司对这点卡的没有那么严，虽然理论上也需要进行告知，然而很多投保是免体检的，赔付时也能方便些。
香港和大陆的疾病认定也存在一定差异，如果一旦有异议，被保险人就得亲自前往香港协商，或是走法律程序。诉讼费用，以及耗时都是日后的隐患。另外还或许有一定的政策风险。
一句话，在你主要生活的地方买好。
最后，狐狸S小姐还是希望大家保重身体，劳逸结合，不要过度透支，毕竟以后的日子还长着呢。
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