今天要讲的这款重疾，有个耳熟能详的名字：悦享安康。它不是市场上最便宜的产品，要找价格最便宜的，互联网上一抓一大把，但在价格优惠的产品里，它的条款绝对是牛掰里的顶级师太。所以，论性价比，它一直站在云端。如果看过我以往的文章，也会知道，除了香港的重疾，内地重疾里，我钦点这款产品的名字是最多的。但很遗憾，还是有很多人没遇到它。或者说，遇到了，但不懂得珍惜它。因为这款产品，优势很明显，不足的地方也很明显。先放出过往文章，给大家打打底：市场上的重疾险其实很少，就这三种!市场上的产品琳琅满目，似乎越看越没头绪。但其实总结起来就这三种：单次赔的，多次分组赔的，多次不分组赔的。我热爱的悦享安康，它长这样（以下01-02点温故知新，已经读过上篇文章的可以跳过）：01轻症保10种高发疾病，虽然少，但保的很集中，基本都是高发轻症，包括：极早期的恶性肿瘤或恶性病变；不典型的急性心肌梗塞；微创冠状动脉手术（非开胸手术）；轻微脑中风后遗症；微创心脏瓣膜介入手术（非开胸手术)；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等。02轻症赔2次，每次间隔1年，每次赔保额的20%，不同疾病可以赔2次，不分组。这个卖点似乎没什么特别，因为后来上市的互联网产品，轻症基本都是不分组赔的，赔的次数似乎还多，最多的可以赔五次六次。但如果揪细节，区别还是有的：1）如果疾病确诊时已经奔到了重疾，很多产品规定，轻症责任终止了，直接赔重疾的保额，下次再发生轻症也没机会赔了。悦享安康赔了重疾，下次其他疾病的轻症还可以再赔。这是区别一。2）大部分产品都规定，如果轻症赔偿后再发展到重疾，也就说轻症和重疾属于同一种疾病引起，会扣掉轻症赔付的额度。两次下来最多赔保额的%。悦享安康的轻症也有这样的规定，不同的是，如果轻症和重疾属于两种不同疾病，重疾时则还可以%赔偿，不扣掉轻症保额，也就是两次下来最多可以赔保额的%。03重疾保88种，不分组，不同重疾可以赔2次，每次间隔1年。听起来似乎没什么特别，但如果揪细节，你会发现，分组和不分组的理赔差异真的很大。分组赔的产品，都有个规定：同个病因引起的疾病不能重复赔，或者直接把同个病因引起的疾病归为一组，每个组只能赔1次，所以，相关疾病是没机会赔多次的。比如，客户患上冠心病，不管能不能治愈，发生急性心肌梗塞的概率都可能比别人高很多。如果分组，冠心病和急性心肌梗塞都会在一个组，赔不了2次。只有不分组，且没有规定同个病因不能重复赔的悦享安康才能真正赔到2次。这是我钟爱悦享安康最主要的原因。04除了以上优势，悦享安康还可以附加防癌险，最高能加30万，且能跟主险一起赔付，没有间隔期的规定。关于防癌险，可说道的地方真的很多。它是各家公司理赔的重灾区。大数据显示，基本占各家公司理赔额度的80%。保险公司也是谈癌色变。所以，尽管现在市场上很多公司都推出防癌险，针对癌症可以保的更高，但大都条款苛刻：基本都规定防癌险理赔的时间要跟主险癌症的确诊时间间隔3年或5年。也就是说，如果发生癌症了，主险可以赔，但附加险不能一起赔，得等上3年或5年。这就大大降低了保险公司癌症理赔的概率和额度。只有悦享安康的防癌险，没有这个间隔期的规定。无论什么时候发生癌症，都可以跟主险一起赔。当然，它也有二次赔付，5年后如果还有癌症症状，防癌险可以多赔一次。但你可以不看这点，光是第一次赔付，就已经比别人多拿到了30万。经常有客户，买个二三十万主险，再附加30万防癌险，几年后发生了理赔，一下子赔到五六十万。如果换成其他产品，只能拿到主险的额度，到手的钱一下子缩水了一半。关键是，两者每年交的保费还差不多。如果无法体会到这个好处，我建议你闭上眼睛用心体会三秒钟。哪种结果给你带来的幸福感更多？因为防癌险，我钟爱了它很多年。如果买了悦享安康不附加防癌险的人，都是在浪费钱。不过你通过一般的渠道还买不到它，因为，防癌险不放给经纪渠道。也无法单独卖。事实上，市场上单独卖的防癌险，本来就屈指可数。能买到的，价格也没那么友好。05当然，悦享安康确实好，但总体来说也不是无懈可击，比如，总有人嫌弃它轻症保的太少了。尽管从理赔角度来说，轻症能否在重疾之前发生，发生后是否属于保障之外的，都是未知数，恰好在重疾前发生，恰好属于那5%的小众病种，概率只有2.5%的水平（根据概率论原理，假设在重疾之前发生和不在重疾之前发生概率各占50%，小众轻症发生概率5%，则恰好发生小众轻症的概率便是50%x5%=2.5%），属于小概率事件，但做为不怎么专业的消费者来说，总是有人盯着它这个不放。甚至，为了这个小众轻症放弃了整份保单。就如为了一棵树放弃整片森林。这也是我遗憾的地方。我曾经把合同摔在老板桌子上，跟他唇枪舌战：明明可以不用增加很多成本就能把轻症做到几十种，为什么这么多年中意就是不做呢？老板也表示无奈，毕竟他不是精算师。但中意确实是这样，心眼很实，明明可以花点小钱就能讨好消费者，但如果从专业的角度来看，这样做的意义并不大，它就不做。说得不好听，情商有点低。但理性想想，也不怪它。市场上耍花样的小丑太多了，能坚持中规中矩走正道，不浮躁，不浮夸，不追求短期利益，只想做百年企业的公司，其心是日月可鉴的。保持正气，这本来就该是保险公司的精神。消费者需要的最终都是百年的守护。06尽管这样，中意也不是闭眼抹黑走路的。好消息来了，今天我们收到中意的通知，悦享安康升级了。升级后的悦享安康会有什么变化呢？之前的条款保持不变，增加几点：1）可以附加心脑血管疾病，比如发生心脏病，脑中风，可以额外再赔一笔。保额相当于主险保额的20%。更绝的是，这个心脑血管疾病还分轻症和重疾来赔。轻症有这些：不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、主动脉内介入手术（非开胸手术）、脑垂体瘤及脑囊肿、特定周围动脉疾病的血管介入治疗、原发性肺动脉高压、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创冠状动脉搭桥术、于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术、早期原发性心肌病、心包膜切除术、植入心脏起搏器或除颤器、激光心肌血运重建术。一共有15种，有8种跟主险里的轻症是一样的，可以一起叠加赔付。举个栗子：投保悦享安康50万，可以附加10万心脑血管疾病。发生轻症脑中风，主险的轻症赔了10万，附加险还可以赔2万，共12万；下次再发生心脑血管严重疾病，附加险还有8万额度可以赔。所以，这15种轻症和主险的10种轻症是可以叠加赔的，而且是高发疾病。那为什么要附加心脑血管疾病呢？其实，在所有重疾险中，理赔率最高的是癌症，其次到心脑血管疾病。但死亡率最高的疾病并不是癌症，而是心脑血管疾病。原因很好理解，癌症算是一种慢性疾病，发现了，可以慢慢治疗，甚至还有康复的机会。但如果发生的是心脏病，脑中风，那就不一样了。这类型的病情来势凶猛，动则开胸，开颅，很多人都跨不过那道坎。年，Debbit赔过3个心脑血管客户：一个开胸手术，两个开颅手术，只有一个客户病情稍轻，挺了过来，其他两个从发病到离开熬不过两周。所以，如果能加强癌症保障的同时，再加强心脑血管保障，那么，这款产品就是非常强大了。当然，讲了那么多，可能大多数人都关心保费的问题：毕竟也是高发疾病，会不会太贵呢？来看下费率：这款产品是纯消费险，65岁前都可以投保，最高可以续保到80岁。以上是10万保额的保费，这是自然费率来的，保费每年会随年龄增长而增长，比如30岁女士买10万，当年保费只需要交30块，相当于赠送了，便宜到哭，但如果续保到65岁，保费会长到元。不过，已经那个年龄了，一两千块钱还能买到的话你就从了吧。如果有一天你觉得保费实在是高到你无法支付了，取消也是可以的，反正年轻时保了你那么多年也没花多少钱。消费险随时退保，也无损失。是不是很给力？07除了可以附加百万医疗和防癌险，现在还可以附加癌症特定药品，保额是万。可能很多人不明白了：如果附加了百万医疗，不是所有的癌症用药基本都能报销了吗？百万医疗报销额度可是很高的呀，万起。为什么还要附加癌症特定药品？这不是重复了？我看过调查数据：据说，越来越多的癌症用药被列入社保范畴后，医院的药房里消失了。原因有二：医院社保额度有限制，列入的药品越多，医院用药压力就越大；二，医院卖了这么多，但没有利润可赚，甚至是赔本赚吆喝。所以，病人只能自己到外面的药房买。但药房买，也是不能走商业医疗报销的。医院内的用药，外带药，或者外面构买的药，一概不负责。所以，很多时候，明明有医保，也有商业医疗，但病人还是要负担很多。如果附加了这个癌症特定药品，那么，在指定药店买药都是能报销的。如果指定的药店也买不到，你还可以委托保险公司帮你买，连报销的流程都省了。额度也很高，每年都有万，一般情况下是够用了。费率怎么样呢？一起来看看：同样道理，消费险，年轻时保费非常便宜，几十块就能搞定了，65岁后，保费会越来越贵，从两千多到一两万，但最高可以续保到岁。如果年纪都那么大了，每年交几千块你就从了吧。没有什么比投保权更可贵的了。08好了，说了那么多，悦享安康还有其他卖点吗？有，你们心心念的轻症也升级了。之前的10种轻症保存不变，在此基础上，做为附加险，另外加了35种轻症。好奇的宝宝可以看下明细：单个肢体缺失、中度帕金森氏病、人工耳蜗植入术、再生障碍性贫血、中度系统性红斑狼疮、特定的溃疡性结肠炎、单耳失聪、特定的克隆病、中度阿尔茨海默病、双侧卵巢切除术、双侧睾丸切除术、于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术、心包膜切除术、特定周围动脉疾病的血管介入治疗、因肾上腺皮质腺瘤切除肾上腺、植入心脏起搏器、骨质疏松骨折导致的全髋关节置换手术、强直性脊柱炎的特定手术治疗、中度肌营养不良症、丝虫感染所致早期象皮病、原发性肺动脉高压、多发性硬化症、急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术、中度类风湿性关节炎、单侧肾切除、一侧肺切除、严重阻塞性睡眠呼吸暂停综合征、硬脑膜下血肿手术、多发肋骨骨折、肝叶切除、中度进行性核上性麻痹、中度克雅氏症、中度重症肌无力、中度脑炎或脑膜炎后遗症、心脏黏液瘤.其中，于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术、心包膜切除术、特定周围动脉疾病的血管介入治疗、植入心脏起搏器，跟附加的心脑血管疾病是重复的。总体来说，附加的这35种，大部分看起来都没那么高发吧？没错，但其他公司的产品，多出来的那些轻症或中症，保的也是这些。如果做为附加险加在悦享安康上，理赔时不会受到主险的影响，可以叠加赔付，主险赔后，附加的轻症依然在，下次符合条件的轻症依然可以赔。我以为增加的这些，应该不会很多钱，但算保费，吓了一大跳：举个栗子，30岁男士附加10万以上的轻症和轻症豁免保费，交20年，每年保费是元，轻症豁免保费是元，需要额外增加元的支出。看到这个保费，我又想把合同摔在老板的桌子上了。但后来冷静一想：如果觉得贵了，那就不附加呗。就加心脑血管疾病和百万医疗，癌症特定药品，已经够了呀。心脑血管还额外保15种心脑血管轻症，加起来，轻症一点都不少了。如果一定会发生轻症，98%的人是逃不过癌症或心脑血管疾病的。为什么一定要纠结那些并不怎么容易得到的轻症呢？还有一个重要的原因，如果这35种合并到主险的轻症里，价格是不会这么贵的。因为，轻症能否有机会赔，都是未知数，大概率只有50%。而且如果附加到主险里，赔了轻症，发展到重疾大概率也是心脑血管疾病，一共也就赔%保额，不会额外赔。而单独附加，是要额外赔的，所以保费贵些也正常。做为消费者，你买到的商品都是一分钱一分货，保险产品也不例外。想到这里，我心理敞亮了很多。市场上本来就没有十全十美的产品。我们买的是一个产品的优势，而不是缺点。悦享安康主险的优势，本来就是市场上的稀缺品了。加上防癌险，心脑血管疾病，百万医疗，癌症特定药品，已经非常完美。舍得加一点保费的，附加35种轻症可以做到万无一失。09讲了这么多，你看懂了吗？本篇文章有字，能看到这里，是真爱。我平时写的文章也就一两千字，这篇已经到天际了。以后，就买它啦！
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